更新:基因检测和保险越来越相互交织

消费者和保险公司能否就保险承保中基因检测的适当作用达成共识?这是爱荷华大学法学院副教授安雅·普林斯在4月24日至26日在爱荷华州得梅因举行的2018年全球保险研讨会上发表的核心问题。在她的评论中,普林斯解释说,联邦2008年“遗传信息非歧视法”(GINA)禁止基于对某些医疗条件的遗传易感性而提供健康保险方面的歧视。然而,法律没有延伸到生命,残疾或长期护理(LTC)保险。虽然基因检测迄今几乎没有影响财产/意外伤害保险,但Prince在她的介绍基因检测后说正在考虑可能影响驾驶和其他活动的行为特征。她补充说,你可以预见抵押贷款人使用基因测试来寻找任何可能影响借款人寿命的因素。对于保险公司写下生命,残疾或LTC保险,Prince告诉听众,在承保中使用基因检测可以获得反映个人提出的风险水平,同时限制逆向选择和可能导致的“死亡螺旋”。然而,对于消费者而言,基因测试引起了隐私问题,并担心对那些有遗传倾向性疾病的人进行歧视,这可能限制他们获得保险。“有经验证据表明人们没有得到医学上的推荐由于害怕保险歧视而进行了基因检测,“她说。 “还有证据显示,由于这种恐惧,人们没有参与基因组研究。”“当你参加基因组研究项目时,你会给予知情同意,”她继续道。 “知情同意文件说,几乎全面,’这可能会影响你的终身[获得]长期护理和伤残保险。”王子说,围绕基因检测的恐惧是不幸的。“如果你做的话全基因组序列,有人找到与精算师和保险承销商相关的东西的机会实际上很小,“她说。 “没有太多的条件如果你有遗传标记,你很可能会患上这种疾病。“而且,根据普林斯的说法,接受基因检测并采取预防措施后续行动的人通常会有较低的感染风险。与一般人群相关的疾病。国际上面临的遗传检测问题在美国以外,其他国家正采用两种方法,有时结合使用,以解决对基因检测公平性的担忧。在一些国家,保险公司控制范围以外的独立组织受到指控监测遗传测试并确定他们的方法和结果是否适合预测保险损失。在其他情况下,禁止使用基因检测进行覆盖根据Prince的说法,在英国,人寿保险公司已经自愿接受暂停使用基因检测来承保50万英镑或更低的保单。在一个独立机构的监督下,允许进行超过该数额的覆盖测试。“我不认为这个政策会消失,”普林斯说。 “全面而言,保险公司并没有看到逆向选择的主要迹象。”更接近国内,加拿大联邦议会于2017年通过了一项基因不歧视法案,该法案延伸至包括人寿保险在内的多项保险,以及为确定条件的原因,而不仅仅是预测性测试。保险公司表达了意见关于法律的范围;它现在正在接受宪法审查。其他国家的经验将告知美国在保险承保中规范基因检测的使用,无论是非正式还是法律,但是没有必要避免达到道德平衡。“我们如何为消费者和保险公司制定灵活的政策法规?“普林斯问道。 “我们如何考虑预防措施?”“预防措施总是落后于风险措施。我们首先了解疾病风险,然后了解如何预防疾病。“

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